Je vais donc tenter de vous démontrer ici pourquoi consommer des voitures neuves à crédit, même si vous en avez parfaitement les moyens, vous coutera des mois ou années de travail versés à la gloire du marketing automobile et des Banquiers.
Marketing automobile :
L’industrie automobile n’a qu’une obsession, sortir des nouveaux modèles qui rendent les anciens obsolètes pour que vous changiez de véhicule le plus souvent possible.
- Obsolète par le look (l’égérie qui conduit la voiture dans la pub aide beaucoup à faire cela)
- Obsolète par la sécurité
- Obsolète par le confort
- Etc.
Et ça ne marche pas trop mal, d’après l’Insee, en 2005, le parc de véhicule français à un âge moyen de 7.7 ans. En 2010, il y a 6 voitures pour 10 habitants.
Le transport c’est 12.3 % de notre budget consommation globale arrivant en deuxième position derrière le logement 24.7 %.
Banquier :
Lorsque vous achetez un véhicule, votre banquier vous propose pratiquement à chaque fois de faire un crédit. Le principe est simple :
- Il vous fait conserver votre épargne
- Il marge sur le crédit
- Il marge sur l’assurance décès si vous la prenez
- Il vous propose d’assurer le véhicule (ben oui, il faut prendre l’assurance du Banquier qui est de qualité qui vous couvrira bien, d’autant que vous avez un crédit sur le dos là maintenant… (Sans déconner, on est bon quand même ;) !) (Himfffff : soupir d’auto satisfaction)
Par contre, votre banquier respecte des critères d’endettement car il ne veut pas compromettre la relation financière globale qu’il a avec vous en vous mettant en difficulté. (On est dans le cas d’une vente dite « pérenne »).
Quand vous faites le crédit dans la concession ou dans un organisme spécialisé, là, la notion de compromission de la relation financière globale n’existe pas (on est dans le cas d’une vente dite « one shoot »). Voir le sketch de Sellig qui est une caricature piquante ICI
Peut être vous ne le savez pas, mais, lorsque vous avez un crédit sur votre véhicule, vous êtes prêt à sacrifier beaucoup de chose pour conserver votre véhicule et à payer la mensualité de crédit, même si le véhicule n’est pas gagé…
Personnellement, je suis un banquier qui n’aime pas le prêt auto.
Ou plutôt qui n’aime que les crédits « enrichissants » : Cas de l’investissement avec effet de levier que j’ai déjà évoqué plusieurs fois dans objectifeco.
Ou les crédits « sécurisants » : Cas d’un crédit réalisé pour conserver des liquidités de sécurité vraiment utile que se soit en tant que particulier ou professionnel. En effet les entreprises ont intérêt à financer leurs immobilisations à crédit pour conserver des liquidités pour conforter leur trésorerie d’exploitation par exemple.
Le prêt auto peut donc être sécurisant et même enrichissant (si on achète une voiture pour travailler par exemple, ou que c’est un véhicule de collection qui prends de la valeur dans le temps).
1er calcul, la notion de PLAISIR :
Dans ce cas, vous allouez la même somme, mais choisissez une voiture d’occasion.
Ce tableau vous donne quelques exemples de véhicule que vous pouvez acheter avec la même somme :
Colonne de gauche véhicule quasi neuf, Colonne de droite : véhicule de 4 ans environ avec 20 000 KM par an environ. J’ai trouvé tous ces véhicules sur le site de lacentrale.fr
| Neuf ou quasi neuf |
4 ans et 80 000 KM au plus |
| RENAULT MEGANE 1.6 110 expression 15 000 € |
AUDI A3 1.8 TFSI AMBIENTE 15 000 € |
| PEUGEOT 407 COUPE 2.0 HDI 25 000 € |
MERCEDES CLASSE C 3 220 CDI 25 000 € |
| BMW 320D LUXURY BVA8 50 000 € |
NISSAN GTR* 50 000 € |
La 1ére version ICI
La 2éme version LA
2éme calcul, l’effet RICHESSE :
Dans ce cas il s’agit de comparer deux modes de consommation pour 20 000 Km/an. Je vous épargne le tableau Excel de 40* 8 cellules et vous livre juste le résultat :
1) L’achat d’un véhicule neuf financé 50 % cash et 50 % à crédit
Je prends les critères suivants :
- Achat d’une Renault Mégane neuve à 15 000 € (1ére voiture vendu en France actuellement).
- Revente au bout de 4 ans à 50 % de sa valeur initiale catalogue et reprise d’une nouvelle voiture neuve
- Financement de 50 % du prix d’achat sur 4 ans
Je ne prends pas les critères suivants :
- Les frais de fonctionnement : J’ai mis 0 € car je cherche à trouver un écart de coût et pas un vrai coût de fonctionnement, je n’ai donc pas compté les vidanges, pneus, etc.)
- L’essence, l’assurance, la carte grise
Pour le neuf, on obtient : 91 860 € sur 40 ans soit 2 296.5 € par an
ÂÂ 2) L’achat d’un véhicule d’occasion 50 % moins cher financé uniquement avec du cash.
Je prends les critères suivants :
- Achat d’une Renault Mégane qui a 4 ans à 50 % du prix catalogue. (Un véhicule perd environ 50 % de sa valeur tous les 4 ans. (Vous pouvez vérifier avec la cote la centrale)
- Revente au bout de 4 ans à 50 % de 50 % (soit 25 %) de sa valeur initiale catalogue.
- Pas de financement
- Les frais de fonctionnement : J’ai compté uniquement les frais en +. Comme c’est une occasion qui va rouler de 80 000 KM à 160 000 KM, je considère qu’il y a des frais de changement de pièce d’usure (amortisseurs, courroie de distri, etc). J’ai pris 12 ans de données personnels de mes véhicules que j’ai croisés avec les données du moniteur automobile pour tirer un montant moyen. Ouiiii j’ai gardé dans un tableau excel 12 ans de frais de bagnole, pas de commentaire s’il vous plait… :)
Je ne prends pas les critères suivants :
- L’essence, l’assurance, la carte grise
Pour l’occasion, on obtient : 55 330 € sur 40 ans soit 1 383.25 € par an
Ce qui compte c’est plus l’écart en pourcentage car d’un véhicule à un autre et selon les choix de critères les résultats sont toujours différents.
La consommation de véhicule d’occasion fait économiser environ 40 % par rapport au neuf sur les postes de calcul retenu.
Je crois que les chiffres se passent de commentaires, on en fait des choses avec de telle sommes.
Et puis, lorsque vous achetez un véhicule d’occasion récent de 4 ans, vous avez de forte chance que :
- Le Propriétaire précédent a très bien entretenu le véhicule (1ére main) car il veut conserver le plus propre possible son « investissement » MOUAAAAAAAAAAAAAA HA HA HArgh ( HeuHeum, pardon, ça m’a échappé…)
- Que les problèmes sur les nouveaux modèles sont connus et diffusés dans la presse, ce qui vous évite d’acheter un véhicule qui sera rappelé en masse pour réparation ou qui est connu pour un gros défaut chronique.
Sinon, comment trouver le bon montant pour acheter un véhicule sans se faire couillonner par une technique vieille de mille ans vous donnant l’impression que c’est pas cher : La division du prix grâce à la mensualité (au lieu d’acheter 15 000 € on achète 299 € par mois)?
Personnellement, j’achète des véhicules en divisant (le prix d’achat + 1ére année d’assurance + carte grise + malus écologique éventuel) par un mois de revenu global (travail + capital) ainsi je me dis :
« Suis-je prêt à travailler X mois pour cette voiture ? »
Cette méthode permet d’adapter le budget que je souhaite consacrer au plaisir et besoin que je ressens.
- Pour un Renault Kangoo me servant à faire les courses le week-end et à amener maman à son cours d’aquagym, je veux bien travailler un mois de ma vie par exemple.
- Pour la Nissan GTR…pour moi, je veux bien bosser… un an. Ouiiii je suis faible, mais je suis un pauvre hômme… banquier de surcroit !
Le pire cas que j’ai vu dans ma carrière c’était une jeune dame célibataire presque smicarde qui avait achetée à crédit une voiture neuve française (pour ne pas avoir de problème) :) pour la somme d’environ 15 mois de salaire…et qui était dans le rouge tous les mois à cause de son crédit. La somme n’était pas très grande dans l’absolue, mais rapporté à son pouvoir d’achat, ça ne passait pas. Elle s’est rendu compte du souci lorsqu’elle a voulu acquérir sa résidence principale et que l’endettement de + de 45 % après projet l’empêchait d’acheter son logement.
Bon allez, pour conclure joyeusement, je ne résiste pas à vous montrer cette vidéo …. Jouissive :) ! ! !
L’automobile c’est ça aussi : !
http://www.dailymotion.com/video/xtcwbz_best-of-acceleration_auto?search_algo=2
Que la nature est bien faite… enfin… je veux dire, la technologie.
Mmmmmmmmmmm, je sens que (comme moi) vous avez envie d’un crédit pour que la brune habillée en léopard monte dans votre superbe voiture de sport que vous n’auriez pas pu acheter cash….;)
A bientôt, au feu rouge
Le Banquier
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