Objectif Eco, anticiper pour s'enrichir Charles Dereeper : Trouver une banque de détail et la bonne CB VISA quand on s’expatrie

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Charles Dereeper : Trouver une banque de détail et la bonne CB VISA quand on s’expatrie

(article du 26 août 2011)

Les banques françaises ont une heureuse caractéristique peu partagée dans le monde : elles offrent des CB VISA à débit immédiat. Dans de nombreux pays, il est proposé une carte de crédit sur laquelle il faut avoir une réserve d’argent. C’est compliqué et lourd. En Suisse, (oui, j’ai eu…) avec la hausse du CHF, il n’est désormais pas rare pour une VISA GOLD de s’en tirer pour 1000 euros de frais annuels. En effet, chaque mois, pour chaque transaction, il faut signer les reçus qui sont retournés, centralisés et facturés 60 CHF… L’abonnement annuel varie mais augmente sensiblement les coûts jusqu’au total de 900 ou 1000 euros par an que je trouve exagéré. En outre, la banque exige du cash, deux fois le montant du plafond de dépenses. Seulement, dans la pratique, si on a un plafond à 3000 euros mensuels, il faut non pas 6000 euros, mais au moins 9000 euros. Si vous voulez dépenser 1500 euros mensuels, avec 9000 euros, vous vous retrouvez bloqués au bout de quelques mois et non immédiatement… donc vous êtes obligés d’immobiliser du cash de manière rigide. Il faut surveiller les seuils. Pénible. Franchement, à titre perso, j’ai autre chose à faire.

Pour les cartes de débit, équivalentes à la France, on en trouve à l’Ile de Man par exemple, dans des banques anglaises, type Barclays. Seulement, les CB sont gérées depuis Londres bien que l’Ile de Man soit un paradis fiscal. Du coup, question discrétion, la garantie n’est pas parfaite. Enfin moi, je dis ça comme ça, parce que je ne doute pas une seconde que le secret bancaire ne vous intéresse pas, vu que tous vos revenus sont déclarés. Donc, Barclays Ile de Man, c’est une offre compétitive qui vous intéresse, hein ?....

Si je prends le cas de Hong Kong, vous devez vous déplacer sur place de manière à ce que la banque puisse faire une copie de votre tampon douane sur votre passeport. La CB coûte immédiatement 1000 euros au moins avec le billet d’avion et l’hôtel, sans compter l’énergie et le temps dépensé. En outre, petit détail charmant, les dépenses sont réalisées au niveau comptable en dollar de Hong Kong, ce qui signifie que vous devez en permanence payer du change si vous comptez vivre en zone euro avec des euros louches au black que vous avez accumulé illégalement de manière éhontée (c’est très vilain). En plus, quand vous voyagez, la parité devises exotiques contre dollar de Hong Kong est parfois charmante au niveau du spread… Contre euro, c’est l’assurance d’avoir les meilleurs tarifs.

Bref, je suis parvenu à la conclusion que nos bonnes vieilles banques françaises (oui, oui, les mêmes que je défonce dans mes éditos. Bon en même temps, vous devriez maintenant le savoir, suis un pourri sans foi ni loi…) étaient tout à fait compétitives voire plus sur ce besoin spécifique de la CB VISA débit immédiat compte euros, dépenses internationales.

Alors, j’ai tenté ma chance en tant que non résident dans une banque franchouillarde.

Imaginez la scène. Première banque.

Bonjour Monsieur, je vis au Costa Rica, je voudrais ouvrir un compte bancaire avec une VISA débit immédiat pour des dépenses concernant mes voyages en dehors du Costa Rica (les CB Mastercard du Costa Rica bloquent parfois sur internet), c'est-à-dire essentiellement billets d’avions, réservations hôtels, restaurant et retraits cash.

Réponse : que faîtes vous dans la vie ? Quelles sont vos sources de revenus ? Avez-vous des preuves ?.... bla bla bla.

En deux minutes top chrono, je me fais sortir. Le contrôle du risque ne peut accepter mon profil trop dangereux.

J’ai un peu transpiré d’énervements. C’est le genre de banques où on trouve du trading, un effet de levier supérieur à 25 sur le bilan, une distribution de crédits au-delà de tous les ratios de sécurité et moi, avec mes 20 ou 30.000 euros de dépenses annuelles, je suis dangereux et risqué parce que mes revenus sont en Asie et que je vis au Costa Rica. Limite, je suis dans le business de drogue dans la tête du gars qui me reçoit.

Bref, je repars bredouille. Je suis bredouille parce que je suis une nouille et que cela dure depuis deux ans. D’où la rédaction de cette « fiche apprendre », car peut être bien que vous êtes aussi nouille que moi et que vous pourriez économiser quelques mois…

Il existe une banque de détail présente avec la même marque dans de nombreux pays dans le monde, dont la niche et le marketing principal consiste à targeter la clientèle d’expat car ladite clientèle a souvent les poches plus remplies avec des objets plus lourds, du fait qu’elle engraisse moins qui vous savez que je n’ai pas besoin de vous rappeler…

Son message publicitaire est : the world local bank…

Son petit nom est HSBC.

Qu’à cela ne tienne. Je rentre dans une agence HSBC. L’accueil est nickel. J’explique mon besoin qui est satisfait à la vitesse de la lumière. Je me retrouve avec un compte et une CB (qui prend 2,90% de frais de change pour les opés hors zone euro, ce qui me concerne directement vu que je ne séjourne que peu dans les parages, ce critère étant à surveiller car j’ai vu jusqu’à 5% de frais de change sur CB et retraits hors zone euro). En plus, je suis tombé sur un attaché de compte particulièrement grinçant que je salue ici ! Les coûts sont raisonnables. Vous pouvez ouvrir des comptes dans d’autres pays tout en étant consolidés dans votre application internet. En fait, en trois jours, HSBC peut vous ouvrir le pays de votre choix à distance avant votre arrivée.

Bref, comment en deux ans ais je pu m’en passer ?

Réponse : HSBC est primary dealer de la Fed et pas mal chargée accessoirement en dérivés toxiques, ce qui m’a collé les pétoches à l’époque. Maintenant, quand on voit la Société Générale en France et son effet de levier officiel confirmé par ses soins à 28, la relativité s’impose… En outre, la Fed a les poches d’une profondeur encore non mesurée…

Charles Dereeper

www.charlesdereeper.com

PS : Pour les candidats à l’expatriation, je vous rappelle qu’un nouveau forum ObjectifEco a ouvert sur ce sujet où vous pourrez lire déjà les premiers témoignages et échanges d’informations.

Cliquez ici : http://www.objectifeco.com/nos-forums/viewforum.php?f=16&sid=afb211081f10deb45d6063944c445d04

PS 2 : Message spécial à l’attention du service des espaces publicitaires d’HSBC : euh, vous nous achèteriez bien un peu de pub sur notre site naissant. Je vous refais un petit article sur la qualité de votre service ?

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Commentaires

Le 26 août 2011 par : ChrisDum

Bonjour Charles,

Au rayon news, je suis un peu tombé de ma chaise. Moi qui pensais qu’a minima on était safe avec nos "amis" postiers... J’ai maintenant 3 comptes courants dans 3 banques. Je crois que je vais en ouvrir encore 5 autres et répartir à part quasi égale au cas où (je reste persuadé qu’une faillite va se produire, mais où alors là, mystère...)

http://www.boursorama.com/infos/act...

A bientôt !

ChrisDum

Le 26 août 2011 par : Yves

Merci pour ce sujet qui touche à un aspect pratique de la vie d’expat. J’ai souvent aussi fait mes recherches et trouvés que bcp de solutions apportent des inconvénients et frais importants. Avez-vous regardé les solutions du côté de Singapour ?

Le 26 août 2011 par : bqlou

Petite info vu que c’est le sujet : le magazine Challenges de cette semaine a fait un dossier sur l’expatriation des français. Plusieurs pages, répartis sur 3 thèmes : 25/45/65 ans.

Le 26 août 2011 par : ernest07

Il ne faut pas brusquer les banques comme ça.

Il faut gentiment ouvrir un compte avec un peu d’argent. Par exemple un livret A rempli à fond. Une fois chez eux on ne peut plus vous virer, sauf si on fait n’importe quoi.

Quelques mois plus tard vous demandez une visa, ça se passera mieux. La Poste c’est largement suffisant.

Cette visa pourra être garantie sur ce compte épargne, c’est valable dans pas mal de pays.

Le Benelux est très compétitive au niveau international, la filiale du Crédit Agricole (Keytrade) est excellente. La Suisse est effectivement une catastrophe tarifaire.

Le 27 août 2011 par : jctrader56

HSBC a la réputation d’être LA banque des expats.

Le 27 août 2011 par : zoulou

Charles,

Quand tu ouvre un compte médium (minimum 20000 HKD (2000 EUROS) a Hong kong, tu ressors en 10 minutes de la banque avec une carte de retrait qui fonctionne dans quasi tous les distributeurs du monde.

Étant donne qu’on te donne la carte tout de suite, il n’y a pas de nom sur la carte, juste le numéro, seule la banque peut dire a qui appartient la carte.

Cette carte fonctionne bien entendu dans les distributeurs de la HSBC, contrairement a ceux que le guichetier de la HSBC sur les champs elysee, m’a dit quand je lui est montre ma carte pour savoir si elle marche dans les distributeurs français : non ça ne marche pas : une carte sans nom et en plus un code a 6 chiffres !!!

J’ai cru un instant que j’étais Don Corleone, alors qu’il suffit de 2000 euros.

La carte n’a pas d’expiration, au bout de 10 ans la mienne fonctionne toujours.

C’est un peu chiant quand tu te déplace faut toujours trouver un distributeur, mais ça te permet aussi d’éviter des dépenses inconsidérés.

Le 27 août 2011 par : brucibru2

Charles,

Tu me fatigues.

Le 27 août 2011 par : Gweilo

Bonjour Charles,

Je partage votre bonne opinion sur les services HSBC mais avec une réserve. Mieux vaut selon moi ne pas ouvrir son compte en France, ou tout du moins pas son compte principal.

Je m’explique : Le type de compte qui donne un maximum d’avantages pour les expats est le compte HSBC Premier. Avec ce compte vous pouvez ouvrir à distance d’autres comptes dans différents pays mais surtout transférer gratuitement des fonds entre vos différents comptes à étrangers sans aucun frais. Pour bien me faire comprendre si vous prenez 10.000$ et leur faites faire 3 fois le tour de la planète il vous revient 10.000$ et pas un dollar de moins. Essayez donc avec une autre banque…

Il y a de nombreux autres avantages que je ne vais pas tous détailler ici mais il y a deux éléments importants à prendre en compte en fonction du pays dans lequel vous ouvrez votre compte HSBC Premier.

1)Le solde minimum à maintenir sur votre compte (en cash, actions ou autres) pour bénéficier gratuitement des services Premier. Ce solde minimum varie selon les pays. Il est je crois de 70.000 Euros en France, de HK$1.000.000 à Hong Kong et de 500.000 Yuans en Chine Mainland. Si vous avez des comptes HSBC Premier dans différents pays Il n’est pas nécessaire de maintenir ce solde minimum sur chacun des comptes mais seulement sur un des comptes et cela vous donne droit aux services Premier sur tous vos autres comptes (même avec un solde de 1$)

2)Les avantages Premier d’HSBC ne sont pas les mêmes selon les pays. En Asie par exemple on vous donne une carte Mastercard Premier gratuitement et le spread lorsque vous achetez et vendez des devises est très faible. En revanche chez HSBC France la carte de crédit vous sera facturée même avec un compte HSBC Premier et leurs taux de change sur les devises sont bien moins intéressants qu’en Asie.

Mon conseil est donc d’ouvrir son compte HSBC Premier principal en Asie (de préférence à Hong Kong ou en chine Mainland) et d’y maintenir son solde minimum. Deux bons moyens pour maintenir ce solde minimum selon moi sont :

Acheter de l’or via HSBC HK et le garder sur son compte HSBC HK. L’achat et la vente d’Or se fait online en deux clics à partir de la plateforme HSBC, et le spread entre achat et vente sur l’or est d’un peu moins de 0.5%. Je n’ose imaginer ce que coute en aller-retour sur l’Or dans une banque française…

Ouvrir un compte HSBC en Chine Mainland et y maintenir 500.000 Yuans (54000 euros). Placés sous forme de Time Deposit en Yuan (toujours en 2 clics) cela vous rapporte actuellement 3.5% par an auquel vous ajouterez l’appréciation du Yuan qui est en gros de 5 à 6% par an soit un rendement d’environ 9% par an sans bouger les oreilles.

Perso j’ai choisi cette seconde solution mais contrairement à la première elle nécessite pour le moment d’être résident à Hong Kong.

Vous pouvez alors ouvrir d’autres comptes HSBC Premier aux quatre coins de la planète, transférer gratuitement des fonds entre vos différents comptes HSBC (les comptes sont multidevises),bénéficier gratuitement des services VIP de HSBC, et d’une carte de crédit gratos. Qui dit mieux ?

Biens sûr Charles, votre conseiller HSBC en France ne va jamais vous donner ces infos spontanément car il préfère que vous gardiez vos ronds chez HSBC France et lui achetiez des placements maison, ou vous facturer des frais pour le non-maintien du solde minimum. Mais si vous lui posez la question directement il n’aura d’autre choix que de vous répondre.

Le 27 août 2011 par : patlr

Bonjour, Peut-on ouvrir un compte bancaire en étant non résident à Singapour, Hong kong ? cordialement

Le 27 août 2011 par : jboss

je comprends mal, M. Dereeper a fui la France pour le Costa Rica mais là-bas on ne peut pas lui proposer de carte bancaire ? Décidément, vacances à St Malo, carte Française, M. Dereeper critique la France mais ne peut pas s’en passer :)

Le 27 août 2011 par : Gweilo

En réponse à patlr, oui il est possible d’ouvrir un compte à HK sans y etre resident, juste avec son passeport. Je pense qu’il en est de même à Singapour mais ne l’ayant pas fait moi-même je ne peux pas vous le garantir à 100%

C’est très rapide. En 15 minutes vous ressortez de la banque avec votre carte de retrait, votre chéquier et vos mots de passe. Votre security device (boitier générant un second code d’accès qui change à chaque connexion) et votre carte de crédit vous seront envoyés une dizaine de jours plus tard.

Chez HSBC HK dans le cas d’une ouverture d’un compte premier la carte de crédit vous est attribuée automatiquement sans aucune demande de justificatifs. Par contre dans le cas d’un compte classique on va vous demandez de justifier de vos revenus.

Le 27 août 2011 par : Balthazar

avez vous essayé ça ? :

http://www.boursorama.com/banque-en...

Gestion a distance, pas de frais.

Le 28 août 2011 par : Gweilo

Je viens de regarder Boursorama banque comme le suggère Balthazar et effectivement cela semble intéressant pour quelqu’un qui est basé en zone euro et voyage occasionnellement. Mais pour un expat je ne sais pas car ce n’est pas un compte multidevises et je suppose qu’ils refuseront de donner une carte de crédit si on ne peut justifier de revenus en France.

Le 28 août 2011 par : patlr

Merci Gweilo pour ces informations. Cordialement Patlr

Le 29 août 2011 par : christian

Sinon avec le compte épargne direct il y a une carte de retrait gratuite qui permet de retirer du liquide dans tout les distributeurs visa en France et à l’étranger, en monnaie locale sans frais avec juste la commission de change.

Le 30 août 2011 par : personalinvestors

Bonjour à tous,

Je vous invite à découvrir l’offre de The Bank For Expats®, le nom de l’offre bancaire de BNP Paribas Personal Investors dédiée aux expatriés.

Visitez notre site internet : www.thebankforexpats.com

A bientôt,

Le 30 août 2011 par : mattmalo2000

Pour info, je vis au Royaume-Uni et je possède un compte Boursorama depuis plus de 10 ans (avec 120k€ dessus). Le mois dernier, j’ai voulu leur demander une carte de crédit et ils me l’ont refusée, sous pretexte que j’étais non-résident et ils m’ont fait comprendre que ce n’était pas négociable...

Merci à tous pour les infos sur HSBC en tout cas.

L'auteur

Charles DEREEPER

Rédacteur, éditeur, entrepreneur, trader...

L’intégralité de mes articles est publiée sur Objectifeco à cette adresse : http://www.objectifeco.com/auteur/c... que je considère comme mon blog perso.

Je vis en fonction de l’intuition, du coeur et de la possibilité de mourir à chaque instant.

Je mets à la poubelle la culture chrétienne, ce que m’ont raconté mes profs ou mes parents et toutes les âneries que l’Etat français a tenté de m’imposer pour me tenir en laisse...